Co je to oddlužení neboli osobní bankrot a jaké jsou jeho podmínky v roce 2026? Základní fakta rychle a přehledně

Obsah

• Co je to oddlužení
• Komu je oddlužení určeno
• Jak do oddlužení vstoupit
• Jak oddlužení probíhá
• Osvobození od dluhů
• Jaká je odměna insolvenčního správce
• Co musím v oddlužení uhradit bez výjimky?
• Naše dluhové poradenství 📞

Co je to oddlužení či osobní bankrot?

Oddlužení (osobní bankrot) je druh insolvenčního řízení. Jde o jeden ze způsobů, kterým je možno řešit váš úpadek, tedy situaci, kdy máte mnoho dluhů a nezvládáte je splácet. 

Obvykle ve spolupráci s insolvenčním správcem hradíte veškeré své závazky najednou poměrně dle jejich výše.

Míra uspokojení dluhů závisí na vašich majetkových poměrech a vašich možnostech a schopnostech vykonávat výdělečnou činnost. Některé dluhy, např. na výživném, musíte v průběhu oddlužení uhradit zcela, u ostatních to nezbytné není.

Při úspěšném dokončení celého procesu a splnění všech povinností budete od placení zbylých dluhů osvobozeni.

Komu je oddlužení určeno?

Oddlužení je určeno všem fyzickým osobám. Za určitých podmínek nejsou překážkou ani dluhy z podnikání. Manželé mohou využít tzv. společné oddlužení manželů.

Jako fyzická osoba se musíte před vstupem do oddlužení nacházet v úpadku (nebo v hrozícím úpadku, který v brzké době teprve nastane), tzn.:

• máte alespoň 2 různé věřitele
• máte peněžité závazky 30 dní po splatnosti
• tyto závazky nejste objektivně schopni plnit

Do insolvenčního řízení musíte vstupovat s poctivým úmyslem a vědomím, že následující tři roky bude vaše majetková situace pod dohledem věřitelů a insolvenčního správce. Tomu za jeho činnost náleží pravidelná měsíční odměna.

Jak můžete do oddlužení vstoupit?

Návrh na povolení oddlužení podáváte k insolvenčnímu soudu, který následně rozhodne, že jste v úpadku, určí vám insolvenčního správce a povolí oddlužení. 

Návrh s vámi sepíše zdarma akreditovaná nezisková organizace, nebo za poplatek 4 840 Kč advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce.

POZOR! U některých poskytovatelů platí, že za tuto službu zaplatíte až v rámci insolvenčního řízení – nikdy neplaťte předem firmám, které vám oddlužení „zaručí" za hotové. Advokát naproti tomu může svou odměnu požadovat i ihned, což samo o sobě není známkou nepoctivosti.

V insolvenčním návrhu jsou uvedeny vaše osobní údaje, údaje o příjmech minulých i očekávaných, údaje o vašich schopnostech a možnostech (dosažené vzdělání, dovednosti, praxe, dopravní možnosti, zdravotní a rodinné překážky) a skutečnosti osvědčující, že se nacházíte v úpadku. K návrhu se připojují další přílohy, např. seznam majetku, doklady o příjmech aj.

Se zahájením insolvenčního řízení jsou spojeny některé účinky: 

• nelze provádět exekuce (s výjimkou exekuce na běžné výživné)
• věřitelé se nemohou svých pohledávek domáhat žalobou
• dluhy přestanou narůstat o úroky
• pokud u vás před vstupem do oddlužení probíhaly srážky ze mzdy nebo jiných příjmů, pokračují dál a deponují se

Jak oddlužení probíhá?

Po povolení oddlužení mají všichni vaši věřitelé dlužníka lhůtu 2 měsíce na to, aby si přihlásili své pohledávky. Nepřihlášené pohledávky se v řízení neuspokojují, i tak od nich můžete být osvobozeni – to však neplatí pro některé pohledávky ze zákona, například pro dluh na výživném. Od dluhů na výživném osvobozeni nejste.

Insolvenční správce se s vámi spojí, přezkoumá přihlášené pohledávky, zhodnotí vaše majetkové poměry a o všem zašle soudu zprávu. Ten, pokud jsou splněny veškeré podmínky, schválí oddlužení a nastává fáze uspokojování přihlášených pohledávek.

Jak dlouho oddlužení trvá?

Řízení zahájená po 1. říjnu 2024 trvají tři roky. 

Starší řízení zahájená před 1. 10. 2024 běží podle tehdejší úpravy, tedy 5 let (případně 3 roky při splacení 60 % pohledávek) a musí doběhnout dle původních pravidel.

Nejčastěji oddlužení probíhá formou plnění splátkového kalendáře a zpeněžení majetkové podstaty. Budete platit měsíční splátky a k tomu správce prodá váš hodnotnější majetek.

Jak vysoké budou moje splátky? 

Výši splátky si můžete spočítat v kalkulačce Ministerstva spravedlnosti. Odvíjí se od čisté měsíční mzdy a počtu vyživovaných osob. Se zbývající částí příjmu pak můžete nakládat bez omezení.

Pokud máte 4 a více exekucí, v insolvenci si nepohoršíte. Měsíčně vám bude zůstávat méně peněz, pokud máte 3 nebo méně exekucí. Po celou dobu musíte spolupracovat s insolvenčním správcem, informovat ho o svých příjmech, všechny mimořádné příjmy je třeba přiznat a použít na uspokojení pohledávek věřitelů.

Váš příjem by měl být adekvátní vašim možnostem. Přihlíží se k rodinné situaci, zdravotnímu stavu vzdělání, regionu bydliště, věku i pracovnímu oboru. Pokud vás nic neomezuje, je třeba snažit se získat dobře placenou práci, aby byly pohledávky věřitelů uspokojeny v co nejvyšší míře.

Kolik procent dluhu musím splatit? 

Na rozdíl od dřívějšího stavu už neexistuje žádná zákonem daná hranice uspokojení. 

Soud nadále vyžaduje prokázání poctivého záměru a vynaložení přiměřeného úsilí – soud stanoví individuální doporučený cíl, např. 20 %, ale klidně i 60 % hodnoty přihlášených pohledávek, s tím, že přihlíží ke všem jedinečnostem daného případu. (Soud může také odmítnout osvobození přiznat, pokud jste jako dlužník prokazatelně nevynaložil/a dostatečné úsilí, a to i bez pevné procentní hranice.) 

Splnění tohoto cíle je nejvýznamnější vodítko k prokázání, že jste projevili dostatečnou snahu.

Co se stane, když přestanu splácet? 

Pokud podmínky oddlužení neplníte, oddlužení může být zrušeno. Exekuce opět začnou běžet a úroky z dlužných částek se dopočítají. 

Nikdy nelze předem vědět, co se v průběhu tří let může stát, proto i snížení příjmu může mít ospravedlnitelné vysvětlení.

Zákon navíc nabízí možnosti přerušení nebo prodloužení oddlužení, které mohou pomoci s řešením některých nastalých situací, abyste nepřišli o šanci oddlužit se. V průběhu oddlužení vám nesmí vzniknout nové dluhy, které byste nezvládli splatit.

K prodeji nemovitosti, kterou vlastníte a ve které bydlíte, dojít nemusí, pokud splňuje limit tzv. chráněného obydlí. Ten se neuplatní, pokud byla nemovitost použita jako zástava, např. u hypotečního úvěru. 

Ochrana se neuplatní ani tehdy, pokud hodnota nemovitosti přesahuje zákonem stanovený limit (v současnosti 4 000 000 Kč, resp. dvojnásobek pro společné oddlužení manželů).

Celý průběh oddlužení je veřejně dostupný online v insolvenčním rejstříku.

Kdy budu od dluhů osvobozen/a?

Pokud řádně splníte všechny podmínky, soud vás od placení zbývajících dluhů osvobodí. Věřitelé už je po vás nemohou vymáhat, exekuce budou zastaveny. 

Pozor! Osvobození lze zpětně odejmout, pokud by vyšly najevo některé přitěžující skutečnosti, např. zatajování příjmů nebo nepoctivý záměr.

Na některé dluhy se oddlužení nevztahuje. Jedná se o dluhy, které jsou zajištěné zástavou (třeba nesplacená hypotéka na dům), peněžité tresty za trestný čin, náhrady škody, dluhy na výživném, dluhy vůči insolvenčnímu správci a ty dluhy, které vznikly až po povolení oddlužení.

Na co se oddlužení nevztahuje?

Na některé dluhy se oddlužení nevztahuje. Jedná se o tyto případy:

• dluhy, které jsou zajištěné zástavou (třeba nesplacená hypotéka na dům) – pokud se zastavená nemovitost v průběhu oddlužení neprodá a dluh se z výtěžku nesplatí, oddlužení se tohoto dluhu netýká a věřitel ho může vymáhat i nadále po skončení oddlužení
• peněžité tresty za trestný čin
• náhrady škody
• dluhy na výživném
• dluhy vůči insolvenčnímu správci
• dluhy, které vznikly až po povolení oddlužení

Jaká je odměna insolvenčního správce?

Insolvenční správce má za svou práci nárok na odměnu, kterou mu hradíte vy jako dlužník. Odměna se skládá z několika složek:

• za každou přezkoumanou přihlášenou pohledávku věřitele 1000 Kč
• procentní odměna z výtěžku zpeněžení majetku
• 1800 Kč měsíčně od povolení oddlužení do schválení oddlužení a posléze 900 Kč měsíčně během plnění splátkového kalendáře

Částky se zvyšují o DPH, je-li insolvenční správce plátce. U společného oddlužení manželů činí měsíční odměna 2700 Kč, resp. 1350 Kč bez DPH.

Odměnu správce je třeba hradit již od počátku řízení a je velmi důležité tuto povinnost plnit. Vzhledem k nové úpravě je rozhodování soudů zatím nejednotné ve způsobu hrazení odměny za přezkum přihlášených pohledávek a praxe se zatím ustaluje.

Velmi doporučujeme konzultaci s dluhovým poradcem, který vám vysvětlí možné varianty.

Co musím v oddlužení uhradit bez výjimky?

Pokud máte jako dlužník nízký příjem, ale zároveň nízké životní náklady (např. nemusí hradit ubytování nebo stravu v obvyklé výši), máte možnost přispívat si do oddlužení i z tzv. nezabavitelné částky, tzn. z toho, co mu zůstane po srážce ze mzdy. 

Stejného efektu lze dosáhnout také prostřednictvím příspěvku třetí osoby – například rodinného příslušníka, který se smlouvou o důchodu zaváže pravidelně přispívat na vaše oddlužení.

Tato možnost je důležitá, neboť v oddlužení je nutné plnit vždy alespoň něco, tzv. minimální splátku. Ta se skládá z měsíční odměny insolvenčního správce a splátky na pohledávky, která musí být minimálně ve stejné výši.

Za dobu trvání oddlužení je také nezbytné uhradit odměnu za sepis návrhu na povolení oddlužení (pokud vám návrh nesepsala akreditovaná osoba zdarma), uhradit dluh na výživném a každý měsíc hradit i běžné výživné.

Podrobnější informace naleznete také na našich stránkách věnujících se přímo oddlužení.

Naše dluhové poradenství 📞

Na problematiku dluhů a exekucí se v Člověku v tísni zaměřujeme dlouhodobě. 

Naši dluhoví poradci poskytují podporu lidem, kteří jsou ohroženi finančními problémy, a zároveň hledají řešení pro ty, kteří se již ve finanční krizi ocitli. 

Jejich činnost často navazuje na práci terénních sociálních pracovníků.

Pomáháme kontaktovat věřitele, řešit problémy s exekucí či přímo zajišťovat oddlužení. 

Navštívit nás můžete také osobně v našich dluhových poradnách: jejich umístění naleznete na naší mapě dluhových poraden.

Od roku 2018 provozujeme také dluhovou help linku na čísle 770-600-800, na níž pomáháme lidem zorientovat se v jejich problémech s dluhy.

Více informací naleznete také na našich dluhových stránkách www.jakprezitdluhy.cz.

Pokud máte problémy s dluhy, neváhejte a kontaktuje nás – rádi vám pomůžeme.