Index odpovědného úvěrování: přehledné srovnání bankovních i nebankovních půjček 📊

OBSAH

• Co je Index odpovědného úvěrování

• Aktuální vydání Indexu: zjistěte, která půjčka je nejvýhodnější

• Starší vydání Indexu

Naše analýza funguje jako srovnávač bankovních i nebankovních půjček

Autoři analýzy zkoumají nabízené půjčky pomocí 14 různých parametrů, které lze rozdělit do čtyř okruhů. První zahrnuje náklady (kolik lidé za úvěr zaplatí, co je bude stát případné prodloužení o tři měsíce a jaké náklady budou muset hradit při neschopnosti splácet - právě náklady mají ve výsledném hodnocení nejvyšší váhu). Ve druhé části analýza hodnotí transparentnost (rozsah a přehlednost poskytovaných informací), ve třetí klientskou vstřícnost (jak se společnost chová k lidem, kteří se dostali do potíží se splácením) a ve čtvrté zkoumání úvěruschopnosti (tedy jak důkladně společnost posuzuje schopnost půjčku splatit).

Výsledkem je žebříček od nejlépe hodnocených produktů až po ty, kterým je lepší se vyhnout – čím víc hvězdiček, tím lepší služba, tedy odpovědnější poskytovatel.

Situaci na trhu s půjčkami monitorujeme od roku 2009, kdy jsme zveřejnili Index predátorského úvěrování. Postupně jsme rozšiřovali kritéria hodnocení a v roce 2011 jsme začali zveřejňovat Index etického úvěrování. Od roku 2017 zveřejňujeme pololetní hodnocení a zahrnujeme do analýzy i mikroúvěry. 

„Čtyři hvězdy znamenají přijatelnou cenu, srozumitelné informace a korektní obchodní podmínky. Férové jsou i tříhvězdičkové společnosti, v některých hlediscích by však ke klientům mohly být vstřícnější. Příkladem může být zbytečně rozsáhlá smluvní dokumentace, chybějící informace o maximální úrokové sazbě nebo úvěrové kalkulačky s cenami, na které ale v praxi skoro nikdo nedosáhne,“ vysvětluje David Borges, analytik Člověka v tísni a autor Indexu odpovědného úvěrování. 

„Přístup poskytovatelů úvěrů se však postupně zlepšuje. Řada z nich také vnímá umístění v Indexu jako určitou zpětnou vazbu a snaží se dotáhnout své konkurenty, kteří se umístili na vyšších příčkách. Z kultivace trhu máme radost, přesně to je smysl našeho srovnávání,“ doplňuje analytik.

Aktuální vydání za červen 2025 – která půjčka je nejvýhodnější?

Aktuální Index srovnává 28 kontokorentů, revolvingových úvěrů a mikropůjček od bankovních i nebankovních poskytovatelů a pomocí 15 parametrů hodnotí, jak jsou bezpečné.

„Index odpovědného úvěrování potvrzuje, že banky nabízejí vesměs bezpečné úvěry. Nejlepší hodnocení si odnášejí Air Bank, mBank a Česká spořitelna, jejichž úvěry mají přijatelné ceny, nabídka je transparentní a vymáhací proces je nastaven v zásadě korektně,“  říká David Borges.

„Do skupiny nejlépe hodnocených společností, tedy těch se čtyřmi a třemi hvězdami, se ale dostala i řada nebankovních společností, včetně poskytovatelů odložených splátek,“ doplňuje. Tyto nebankovní společnosti vám půjčí za podobných podmínek jako banky. 

Slabé umístění, tedy jednu či žádnou hvězdu, ovšem obdržely nebankovní společnosti, které poskytují velmi drahé krátkodobé půjčky, a navíc mají rezervy ve zveřejňovaných informacích, vymáhacím procesu či práci s úvěrovými registry.

Kolik stojí 20 000 Kč na měsíc?

Věnovat pozornost ceně se při výběru půjčky opravdu vyplatí. Nejde jen o to, že ušetříme – podstatnější je, že drahé půjčky se obtížně splácí. Z hlediska ceny vychází z porovnávaných produktů nejlépe povolené přečerpání běžného účtu neboli kontokorent.

Banky jej nabízejí za úrokové sazby asi 20 % ročně. Pokud si člověk formou kontokorentu vypůjčí na měsíc 20 000 Kč, na úrocích jej to bude stát kolem 350 Kč, což je zvládnutelná položka.

„Výhodou kontokorentu je i to, že na splácení není třeba myslet – dluh se automaticky uhradí z příjmu na účet. Na druhé straně stejně snadné je i zadlužení! I u této půjčky tedy platí, že by měla být využívána pouze příležitostně a vědomě. Chodí-li lidé do mínusu každý měsíc, s hospodařením domácnosti není něco v pořádku,“  podotýká David Borges.

O něco dražší půjčkou bývá kreditní karta, která patří mezi tzv. revolvingy. Jde o typ úvěru, který lze čerpat opakovaně, do výše předem schváleného limitu. Dvacetitisícová půjčka formou kreditní karty stojí v současnosti asi 400 Kč měsíčně, což je stále přijatelná částka. Banky navíc rády připomínají, že pokud dluh na kreditce splatí člověk včas, nemusí hradit žádné úroky. To je sice pravda, ale jsou tu i rizika.

Na rozdíl od kontokorentu si dlužník splacení dluhu na kreditní kartě musí obvykle sám hlídat. Revolvingové produkty navíc fungují tak, že postačí splatit minimální částku. To ale prodlužuje dobu, po kterou člověk peníze dluží. Nakonec proto zaplatí na úrocích mnohem více, než kdyby srovnal dluh z výplaty nebo platil v pravidelných splátkách.

„Základní pravidlo tedy zní: splatit dluh z kreditky co nejdříve. Pokud se to nedaří, je lepší požádat o klasickou půjčku s pravidelnou splátkou. Ta bývá ostatně i levnější,“ radí analytik.

Lidé, kteří na úvěr od bank nedosáhnou, se většinou obracejí na nebankovní společnosti. Ty nabízejí buď revolvingové produkty anebo jednorázově splatné mikropůjčky, obojí však za vyšších cen než banky.

Z aktuálního Indexu odpovědného úvěrování vyplývá, že krátkodobou půjčku za přijatelných cenových podmínek lze získat od společností Home Credit (ta nabízí i půjčku Kamali), ESSOX, Cofidis a nově i Creditstar. Rozumné ceny nabízejí také poskytovatelé odložených plateb Twisto a Skip Pay. Náklady na měsíční dvacetitisícovou půjčku se u těchto společností pohybují do 600 Kč.

Na opačném konci žebříčku se umístily půjčky SOSCredit, CreditGo, CreditPortal a Půjčka7. Po přepočtení poplatků překračuje úroková sazba těchto úvěrů kolem 500 % ročně. Náklady na měsíční půjčku ve výši 20 000 pak dosahují 8 000 Kč i více (některé z těchto společností však půjčují méně než 20 000, takže reálný úrok je nižší).

Drahé nebankovní půjčky omezí zákon

„Jednorázová splatnost v kombinaci s vysokou cenou je hlavní slabina mikropůjček. Lidé totiž mnohdy na úhradu požadované sumy nemají a půjčku si prodlužují, často opakovaně. Problém se tím však spíše odsouvá, než řeší,“ vysvětluje David Borges.

Nejpozději od roku 2027 by však mělo platit omezení úrokových sazeb a takto drahé půjčky již nebude možné nabízet. „Některé nebankovní společnosti možná kvůli novým pravidlům skončí, jiné začnou nejspíše nabízet levnější úvěry. První takové signály jsme již zaznamenali,“ uzavírá náš analytik.

Kalkulačky: pomocník, který často chybí

Člověk, který zvažuje úvěr, by měl mít možnost získat co nejlepší představu o ceně. S tím může nejlépe pomoci úvěrová kalkulačka na webové stránce věřitele. U nabídky mikropůjček lidé kalkulačky obvykle najdou. Poskytovatelé revolvingových úvěrů, včetně bank, jsou na tom ale o poznání hůře.

Funkční kalkulačku nákladů na kreditní kartu má z bank pouze Česká spořitelna a Raiffeisenbank. Lepší je situace u kontokorentu, kde kalkulačku nabízejí již všechny banky s výjimkou Fio banky, Komerční banky a Monety Money Bank.

„Chápeme, že kalkulačky pro revolvingový a kontokorentní úvěr se tvoří obtížněji, protože splácení těchto produktů je nepravidelné. Větší složitost úvěrových produktů by ale měla být důvodem, proč informace o nákladech lépe vysvětlit, třeba tak, že si klient bude moci rychlost splácení půjčky sám nastavit,“ komentuje David Borges.

❗TIP: porovnejte úrokovou sazbu s RPSN
Pokud je cenová nabídka nepřehledná, porovnejte nabízenou úrokovou sazbu a tzv. RPSN. Jestliže se tyto dvě hodnoty výrazně liší, znamená to, že půjčka je drahá nebo si společnost kromě úroků účtuje i další poplatky.

Srozumitelná nabídka je základ

Index se letos více zaměřuje na srozumitelnost cenové nabídky. Některé informace totiž mohou být zavádějící. Příkladem je firma Centrofinance, která na svém webu ofin.cz nabízí půjčky za 40 % p.m. Méně zkušený spotřebitel si nemusí uvědomit, že úroková sazba je prezentována v nezvyklém měsíčním vyjádření a za půjčku ve skutečnosti zaplatí roční úrok 480 %.

„Srozumitelnost nabídky komplikují i kombinace úrokové sazby a poplatků, různé bonusy či odpouštění části nákladů,“ vysvětluje Petr Sládek, spoluautor Indexu odpovědného úvěrování.

Rada při problémech se splácením

Do potíží se splácením se může dostat každý. Proto je důležité, aby věřitelé včas a srozumitelně informovali klienty o možných řešeních. Lidé ve finančních potížích bývají ve stresu, často tápou a mohou udělat špatné rozhodnutí.

Odpovědný věřitel proto nabídne přehledné informace – například o možnosti odkladu splátek, úpravě splátkového kalendáře nebo kontaktu na konkrétní osobu. Tak lze předejít zbytečnému zhoršení situace a posílit vzájemnou důvěru.

Slabé místo: kontrola stávajících dluhů

Přestože zákon věřitelům ukládá, aby při prověřování schopnosti žadatele splácet brali v potaz i existující zadlužení, ne všechny společnosti se tím řídí.

Naši dluhoví poradci se opakovaně setkávají s případy, kdy lidé získali úvěr i v situaci, kdy již spláceli dvě, tři nebo i více dalších půjček. Schopnost splácet tak přecenili nejen sami žadatelé o úvěr, ale i společnosti, které nové úvěry poskytly. Buď o existenci starších půjček vědí, ale při schvalování tuto informaci ignorují, anebo se v relevantních úvěrových registrech vůbec nedoptávají. O druhé možnosti svědčí i to, že řada poskytovatelů z řad nebankovních společností nezjišťuje existující úvěry v registru NRKI, který obsahuje největší množství záznamů.

Kritéria a váhy jednotlivých parametrů hodnocení Indexu
Náklady na půjčku 15 %
Náklady na prodloužení půjčky 10 %
Náklady na prodlení 15 %
Kalkulačka 5 %
Transparence podmínek a ceny 6 %
Vzor smlouvy 2,5 %
Rozsah dokumentace 2,5 %
Rada při problémech 7 %
Dostupnost informací o nákladech na webu 2 %
Promlčecí lhůta 5 %
První půjčka zdarma 5 %
Přímá vykonatelnost 5 %
Promlčené úvěry 5 %
Formulářové žaloby 5 %
Úvěrové registry 10 %

Půjčku až jako poslední možnost