Index odpovědného úvěrování 2026: blíží se konec drahých půjček
Publikováno: 16. 6. 2026 Doba čtení: 9 minut Sdílet: Sdílet článekPůjčky s úroky ve stovkách procent čeká regulace. Podle našeho nového Indexu odpovědného úvěrování se bankovní kontokorenty do připravovaných cenových limitů vejdou, většina nebankovních půjček bude muset ale výrazně zlevnit.
Index upozorňuje, že přetrvávají problémy s posuzováním schopnosti splácet. Naši dluhoví poradci také upozorňují, že by si lidé měli dát pozor na zastřené podnikatelské úvěry a půjčky mezi fyzickými osobami.
Letošním rokem nejspíše končí doba, kdy si úvěrové společnosti mohly za půjčky účtovat neomezené náklady. Vládou schválená novela zákona o spotřebitelském úvěru by měla od ledna 2027 zavést cenové stropy a posílit tak ochranu spotřebitelů.
U větších či delších půjček bude možné půjčovat nejvýše za RPSN 48 %, což odpovídá roční úrokové sazbě asi 40 %. Menší a kratší půjčky budou moci být relativně dražší, za těchto podmínek však bude moci věřitel půjčit nejvýše 20 000 korun a nejdéle na rok.
Jak ukazuje nový Index odpovědného úvěrování, bankovní půjčky se do navržených limitů vejdou s velkou rezervou.
Někteří poskytovatelé drahých půjček však straší tím, že mnoho lidí kvůli novým pravidlům už regulérní půjčku nesežene a skončí u lichvářů. Podle nás je to zavádějící argument.
Ve srovnání s Polskem nebo Slovenskem budou česká pravidla pořád výrazně měkčí.
Celkové pořadí poskytovatelů půjček
V jarním Indexu odpovědného úvěrování, který se zaměřuje právě na krátkodobé půjčky, které využívají lidé na překlenutí nedostatku financí do výplaty, porovnáváme 21 poskytovatelů: 9 bank a 12 nebankovních společností. Kromě krátkodobých půjček najdete v aktuálním srovnání také všechny nabízené kontokorentní úvěry.
Nejlépe se v tomto Indexu umístily bankovní kontokorenty (běžný účet s možností přečerpání). V čele žebříčku jsou mBank, Air Bank, Česká spořitelna a ČSOB, všechny s výsledkem přes 90 bodů ze 100.
Většina nebankovních poskytovatelů má výrazně slabší hodnocení, a to zejména kvůli vysokým cenám půjček, dílčím mezerám v transparentnosti nebo problémům při posuzování schopnosti splácet.
👉🏻Podrobný komentář k jednotlivým poskytovatelům TADY.👈🏻
Koho v Indexu nenajdete?
V Indexu neporovnáváme produkty stavebních spořitelen, leasingových společností, spotřebitelské úvěry zajištěné nemovitostí, půjčky mezi fyzickými osobami ani podnikatelské půjčky. Revolvingové úvěry, které mnoho spotřebitelů čerpá dlouhodobě, hodnotíme od loňského roku v podzimním Indexu spolu se splátkovými úvěry.
Kolik může stát půjčka 20 000 Kč?
Náklady kontokorentů ani krátkodobých půjček se od loňského roku výrazně neposunuly. „Měsíční přečerpání běžného účtu ve výši 20 000 Kč vyjde u bank na 300 až 400 Kč. Přeplacení stejně velké půjčky u některých nebankovních poskytovatelů však může překročit i 10 000 Kč za pouhý měsíc,“ uvádí David Borges, náš analytik a jeden z autorů Indexu.
Nově diskutovaný cenový strop by měl přitom od příštího roku limitovat přeplacení částkou zhruba 2 800 Kč.
Pozitivně hodnotíme, že dva poskytovatelé – Via SMS a Zaplo Finance – ukončili praxi prvních půjček zdarma. Taková nabídka sice působí vstřícně, ale může být zavádějící. Skutečné náklady se často odhalí až při prodloužení půjčky za standardní sazbu.
V Indexu si tradičně všímáme i nákladů, které lze lidem účtovat při prodlení se splácením. Důležité přitom nejsou jen ceny upomínek, ale i to, zda si věřitel smí účtovat sankce. Z bank má tuto možnost ve svých podmínkách už jen Fio banka. U nebankovních společností jde o standardní praxi.
Podpora na webu
Většina bank lidem nabízí možnost ověření nákladů kontokorentu pomocí úvěrové kalkulačky. Moneta Bank, Fio banka a Komerční banka ji však zatím nenabízejí.
„Když se člověk dostane do problémů se splácením, potřebuje rychle najít srozumitelnou a bezpečnou radu. Proto jsme letos nově hodnotili také odpovědi chatbotů jednotlivých poskytovatelů,“ popisuje spoluautor Indexu Petr Sládek. „Nejlépe si vedly nástroje Air Bank a Raiffeisenbank, které klienty vedly k tomu, aby věřitele kontaktovali včas a situaci řešili dříve, než dluh začne narůstat,“ dodává.
Problematické posuzování schopnosti splácet
U sedmi nebankovních společností není zcela zřejmé, zda se při zkoumání úvěrové historie dotazují ve velkých úvěrových registrech NRKI či SOLUSu, nebo zda spoléhají jen na údaje v menších.
Jak společnosti hodnotíme
Index hodnotí půjčky podle 15 kritérií rozdělených do tří oblastí: cena, transparentnost a procesy. Většina parametrů se dále člení na dílčí ukazatele (viz níže).
Při výpočtu nákladů vycházíme z modelového příkladu půjčky 20 000 korun, která je jednorázově splatná za jeden měsíc a následně je znovu poskytnuta či prodloužena na tři měsíce. Zdrojem jsou cenové informace od poskytovatelů či z veřejně dostupných zdrojů.
Hodnotíme náklady při prodlení dlužníka, které zahrnují tzv. oprávněné náklady, smluvní úrok, úrok z prodlení a sankce, jež je věřitel oprávněn účtovat podle svých podmínek a zákona.
U úvěrové kalkulačky se zaměřujeme nejen na její dostupnost, ale také přehlednost a férovost zobrazených informací. U rad pro klienty v prodlení sledujeme faktický obsah i snadnost nalezení a celkový tón.
U procesů hodnotíme míru využívání úvěrových registrů, přístup k promlčeným pohledávkám, využívání doložek přímé vykonatelnosti. Sledujeme také počet úvěrových smluv, u kterých naši dluhoví poradci shledali nedostatečné posouzení úvěruschopnosti, a sankce ČNB z posledních tří let za porušení zákona.
Pozor na zastřené půjčky
„Změny zákona přinesou lidem před vysokými cenami půjček větší ochranu. O to důležitější ale bude hlídat, zda se část trhu nepřesune mimo tuto regulovanou zónu. Typickým příkladem jsou půjčky pouze formálně určené podnikatelům nebo půjčky, kde je věřitelem i dlužníkem nepodnikající fyzická osoba (tzv. půjčky „lidé lidem“ neboli „peer-to-peer“),“ upozorňuje David Borges.
„Pokud člověk tento typ úvěrové smlouvy podepíše, žádné cenové limity se na něj vztahovat nebudou, i kdyby půjčku ve skutečnosti použil na běžné výdaje domácnosti,“ varuje analytik.
Dluhy – kam pro pomoc?
Pokud máte problémy se splácením a domníváte se, že věřitel neposoudil dostatečně vaši schopnost splácet nebo že je cena půjčky přemrštěná, můžete se obrátit na Finančního arbitra. Ten případ posoudí a pokusí se zprostředkovat smírné řešení.
Pomoc nabízí také help linka Člověka v tísni 📞 770 600 800. Více informací naleznete i na webu jakprezitdluhy.cz. Služby Finančního arbitra i naše dluhové poradenství jsou zdarma.
Komentář ke společnostem v Indexu odpovědného úvěrování
Kontokorent je cenově dostupný, náklady při prodlení přijatelné a kalkulačka kvalitně zpracovaná.
Kontokorent je cenově dostupný, náklady při prodlení jsou přijatelné. Podmínky půjčky jsou transparentní, kalkulačka je kvalitně zpracovaná. Smluvní dokumentace je ale rozsáhlá a věřitel nevyužívá registr Solus.
Kontokorent je cenově dostupný a nabídka transparentní. Oceňujeme, že banka při posuzování úvěruschopnosti zkoumá gambling a využívání mikropůjček. Drobnou výtkou je, že kalkulačka nezapočítává do nákladů měsíční poplatek.
Kontokorent nabízí přijatelnou cenu, transparentní podmínky. Oceňujeme, že banka po zesplatnění neúčtuje smluvní úrok. Kalkulačka je jednoduchá a přehledná. Jedinou výtkou je omezení dotazování na registry BRKI/NRKI.
Kontokorent je cenově přijatelný, náklady při prodlení nízké a podmínky transparentní. Kalkulačka je přehledná. Smluvní dokumentace je mírně rozsáhlejší.
Kontokorent je cenově přijatelný. Výraznou slabinou je absence kalkulačky – klient musí sám porovnat tři různé tarify s odlišnými podmínkami a úroky, aby zjistil nejvýhodnější volbu. Dotazování probíhá pouze v registrech BRKI/NRKI.
Cenově dostupný kontokorent. Dotazování v relevantních registrech. Banka může využít velmi nestandardní 10letou promlčecí lhůtu.
Cenově přijatelný kontokorent s transparentními podmínkami. Slabinou je úplná absence kalkulačky a mírně vyšší ceny upomínek. Dotazování probíhá pouze v registrech BRKI/NRKI.
Cenově dostupný kontokorent s transparentními podmínkami. Dotazování v relevantních registrech. Výtkou je úplná absence kalkulačky a rozsáhlejší smluvní dokumentace.
Cenově nejvýhodnější krátkodobná nebankovní půjčka. Slabinou je kalkulačka bez vyčíslení celkových nákladů. Dotazování probíhá pouze v registru Solus.
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou přes 430 %. Srozumitelnost komplikuje použití méně obvyklé denní úrokové sazby.
Půjčka je poměrně drahá. Nejnižší ceny upomínek, společnost se dotazuje ve vysokém počtu úvěrových registrů. Společnost dostala v minulosti sankci od ČNB.
Drahá půjčka s efektivní sazbou 185 %. Pozitivem je zrušení problematické nabídky první půjčky zdarma. Společnost obdržela pokutu od ČNB.
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou přes 400 %. Méně obvyklá 21denní doba půjčky může ztěžovat srovnání s konkurencí, stejně jako kombinace relativně nízké sazby ale vysokého poplatku. Nemáme informace o dotazování v úvěrových registrech.
Drahá půjčka s efektivní sazbou přes 400 %. Kombinace relativně nízké sazby a vysokého poplatku spolu s výchozím zobrazením první půjčky se slevou ztěžuje reálné srovnání ceny. Kalkulačka je jednoduchá, ale klíčové výstupy se mezi množstvím stejně vypadajících údajů hůře vyhledávají.
Jedna z nejdražších půjček na trhu, efektivní sazba přesahuje 680 %. Přestože kalkulačka je zpracovaná kvalitně, kombinace relativně nízké úrokové sazby s extrémně vysokým poplatkem může být pro klienty matoucí. Setkáváme se s případy nedostatečného posouzení úvěruschopnosti.
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou 450 %. Vysoké náklady při prodlení. Velmi problematická sankce za nedostatek hotovosti na účtu. Kalkulačka je funkční, ale důležité výstupy se v ní hůře vyhledávají. Nejnápadnějším prvkem stránky je informace o slevě, nikoliv cena. Společnost dostala v minulosti od ČNB sankci za porušování zákona. Často se setkáváme s případy problematického posouzení úvěruschopnosti.
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou přes 540 %. Kombinace relativně nízké úrokové sazby a extrémně vysokého poplatku může být obtížně srozumitelná. Kalkulačka je funkční, ale dosti nepřehledná. Společnost v minulosti dostala sankci od ČNB.
Jedna z nejdražších půjček s efektivní sazbou přes 720 %. Slabší transparentnost s ohledem na kombinaci nízké sazby a vysokého poplatku, méně přehlednou kalkulačku a cenové zvýhodňování první půjčky. Nemáme informace o dotazování v úvěrových registrech.
Půjčka je velmi drahá, náklady při prodlení jsou vysoké. Transparentnost je slabší – kalkulačka ve výchozím nastavení zobrazuje první půjčku se slevou a společnost kombinuje nízkou sazbu s vysokým poplatkem. Setkáváme se s případy nedostatečného posouzení úvěruschopnosti.
Velmi drahá půjčka s efektivní sazbou přes 800 %. Nulový úrok může budit dojem bezplatné půjčky. Ve smlouvě je ponecháno ustanovení o 6leté promlčecí lhůtě. Setkáváme se s případy nedostatečného posouzení úvěruschopnosti.
