Index odpovědného úvěrování: přehledné srovnání bankovních i nebankovních půjček 📊
Publikováno: 16. 6. 2026 Doba čtení: 7 minut Sdílet: Sdílet článekPotřebujete zjistit, která půjčka je nejvýhodnější, a které se naopak vyhnout? S tím vám poradí náš Index odpovědného úvěrování, srovnávací analýza úvěrů, kterou zveřejňujeme dvakrát ročně v rámci našeho programu Dluhové poradenství. V Indexu hodnotíme produkty bank či nebankovních společností, které poskytují nezajištěné spotřebitelské úvěry a mikropůjčky a mají licenci České národní banky.
OBSAH
Cílem našeho srovnání je nejen poskytnout informační servis lidem, kteří uvažují o půjčce či úvěru, ale zároveň nabídnout společnostem poskytujícím úvěry zpětnou vazbu.
Nejde nám o to poskytovatele půjček skandalizovat, ale pomoci kultivovat trh s úvěry. Všichni poskytovatelé, kteří jsou v našem Indexu uváděni, jsou proto o svých výsledcích předem informováni.
Naše analýza funguje jako srovnávač bankovních i nebankovních půjček
Autoři analýzy zkoumají nabízené půjčky pomocí 15 různých parametrů, které lze rozdělit do tří okruhů:
Okruh první
První okruh zahrnuje náklady, tedy kolik lidé za úvěr zaplatí, co je bude stát případné prodloužení o tři měsíce a jaké náklady budou muset hradit při neschopnosti splácet.
Okruh druhý
Ve druhém okruhu hodnotíme transparentnost, tedy rozsah a přehlednost poskytovaných informací.
Okruh třetí
V třetím okruhu hodnotíme procesy, tedy míru využívání úvěrových registrů, přístup k promlčeným pohledávkám, využívání doložek přímé vykonatelnosti či sankce ČNB z posledních tří let za porušení zákona.
Výsledkem je žebříček od nejlépe hodnocených produktů až po ty, kterým je lepší se vyhnout – čím víc hvězdiček, tím lepší služba, tedy odpovědnější poskytovatel.
Situaci na trhu s půjčkami monitorujeme od roku 2009, kdy jsme zveřejnili Index predátorského úvěrování. Postupně jsme rozšiřovali kritéria hodnocení a v roce 2011 jsme začali zveřejňovat Index etického úvěrování. Od roku 2017 zveřejňujeme pololetní hodnocení a zahrnujeme do analýzy i mikroúvěry.
„Čtyři hvězdy znamenají přijatelnou cenu, srozumitelné informace a korektní obchodní podmínky. Férové jsou i tříhvězdičkové společnosti, v některých hlediscích by však ke klientům mohly být vstřícnější. Příkladem může být zbytečně rozsáhlá smluvní dokumentace, chybějící informace o maximální úrokové sazbě nebo úvěrové kalkulačky s cenami, na které ale v praxi skoro nikdo nedosáhne,“ vysvětluje David Borges, analytik Člověka v tísni a autor Indexu odpovědného úvěrování.
„Přístup poskytovatelů úvěrů se však postupně zlepšuje. Řada z nich také vnímá umístění v Indexu jako určitou zpětnou vazbu a snaží se dotáhnout své konkurenty, kteří se umístili na vyšších příčkách. Z kultivace trhu máme radost, přesně to je smysl našeho srovnávání,“ doplňuje analytik.
Aktuální vydání za červen 2026 – která půjčka je nejvýhodnější?
V aktuálním Indexu odpovědného úvěrování, jenž se zaměřuje právě na krátkodobé půjčky, které využívají lidé na překlenutí nedostatku financí do výplaty, porovnáváme 21 poskytovatelů: 9 bank a 12 nebankovních společností. Kromě krátkodobých půjček najdete v aktuálním srovnání také všechny nabízené kontokorentní úvěry.
Nejlépe se v tomto Indexu umístily bankovní kontokorenty (běžný účet s možností přečerpání). V čele žebříčku jsou mBank, Air Bank, Česká spořitelna a ČSOB, všechny s výsledkem přes 90 bodů ze 100.
Většina nebankovních poskytovatelů má výrazně slabší hodnocení, a to zejména kvůli vysokým cenám půjček, dílčím mezerám v transparentnosti nebo problémům při posuzování schopnosti splácet.
Koho v Indexu nenajdete?V Indexu neporovnáváme produkty stavebních spořitelen, leasingových společností, spotřebitelské úvěry zajištěné nemovitostí, půjčky mezi fyzickými osobami ani podnikatelské půjčky. Revolvingové úvěry, které mnoho spotřebitelů čerpá dlouhodobě, hodnotíme od loňského roku v podzimním Indexu spolu se splátkovými úvěry.
Kolik může stát půjčka 20 000 Kč?
Náklady kontokorentů ani krátkodobých půjček se od loňského roku výrazně neposunuly.
„Měsíční přečerpání běžného účtu ve výši 20 000 Kč vyjde u bank na 300 až 400 Kč. Přeplacení stejně velké půjčky u některých nebankovních poskytovatelů však může překročit i 10 000 Kč za pouhý měsíc,“ uvádí David Borges, náš analytik a jeden z autorů Indexu.
Nově diskutovaný cenový strop by měl přitom od příštího roku limitovat přeplacení částkou zhruba 2 800 Kč.
Pozitivně hodnotíme, že dva poskytovatelé – Via SMS a Zaplo Finance – ukončili praxi prvních půjček zdarma. Taková nabídka sice působí vstřícně, ale může být zavádějící. Skutečné náklady se často odhalí až při prodloužení půjčky za standardní sazbu.
V Indexu si tradičně všímáme i nákladů, které lze lidem účtovat při prodlení se splácením. Důležité přitom nejsou jen ceny upomínek, ale i to, zda si věřitel smí účtovat sankce. Z bank má tuto možnost ve svých podmínkách už jen Fio banka. U nebankovních společností jde o standardní praxi.
Podpora na webu
Většina bank lidem nabízí možnost ověření nákladů kontokorentu pomocí úvěrové kalkulačky. Moneta Bank, Fio banka a Komerční banka ji však zatím nenabízejí.
„Když se člověk dostane do problémů se splácením, potřebuje rychle najít srozumitelnou a bezpečnou radu. Proto jsme letos nově hodnotili také odpovědi chatbotů jednotlivých poskytovatelů,“ popisuje spoluautor Indexu Petr Sládek. „Nejlépe si vedly nástroje Air Bank a Raiffeisenbank, které klienty vedly k tomu, aby věřitele kontaktovali včas a situaci řešili dříve, než dluh začne narůstat,“ dodává.
Problematické posuzování schopnosti splácet
U sedmi nebankovních společností není zcela zřejmé, zda se při zkoumání úvěrové historie dotazují ve velkých úvěrových registrech NRKI či SOLUSu, nebo zda spoléhají jen na údaje v menších.
Jak společnosti hodnotímeIndex hodnotí půjčky podle 15 kritérií rozdělených do tří oblastí: cena, transparentnost a procesy. Většina parametrů se dále člení na dílčí ukazatele (viz níže).
Při výpočtu nákladů vycházíme z modelového příkladu půjčky 20 000 korun, která je jednorázově splatná za jeden měsíc a následně je znovu poskytnuta či prodloužena na tři měsíce. Zdrojem jsou cenové informace od poskytovatelů či z veřejně dostupných zdrojů.
Hodnotíme náklady při prodlení dlužníka, které zahrnují tzv. oprávněné náklady, smluvní úrok, úrok z prodlení a sankce, jež je věřitel oprávněn účtovat podle svých podmínek a zákona.
U úvěrové kalkulačky se zaměřujeme nejen na její dostupnost, ale také přehlednost a férovost zobrazených informací. U rad pro klienty v prodlení sledujeme faktický obsah i snadnost nalezení a celkový tón.
U procesů hodnotíme míru využívání úvěrových registrů, přístup k promlčeným pohledávkám, využívání doložek přímé vykonatelnosti. Sledujeme také počet úvěrových smluv, u kterých naši dluhoví poradci shledali nedostatečné posouzení úvěruschopnosti, a sankce ČNB z posledních tří let za porušení zákona.
Pozor na zastřené půjčky
„Změny zákona přinesou lidem před vysokými cenami půjček větší ochranu. O to důležitější ale bude hlídat, zda se část trhu nepřesune mimo tuto regulovanou zónu. Typickým příkladem jsou půjčky pouze formálně určené podnikatelům nebo půjčky, kde je věřitelem i dlužníkem nepodnikající fyzická osoba (tzv. půjčky „lidé lidem“ neboli „peer-to-peer“),“ upozorňuje David Borges.
„Pokud člověk tento typ úvěrové smlouvy podepíše, žádné cenové limity se na něj vztahovat nebudou, i kdyby půjčku ve skutečnosti použil na běžné výdaje domácnosti,“ varuje analytik.
Dluhy – kam pro pomoc?
Pokud máte problémy se splácením a domníváte se, že věřitel neposoudil dostatečně vaši schopnost splácet nebo že je cena půjčky přemrštěná, můžete se obrátit na Finančního arbitra. Ten případ posoudí a pokusí se zprostředkovat smírné řešení.
Pomoc nabízí také help linka Člověka v tísni 📞 770 600 800. Více informací naleznete i na webu jakprezitdluhy.cz. Služby Finančního arbitra i naše dluhové poradenství jsou zdarma.
Půjčku až jako poslední možnost
Půjčka by měla být vždy až poslední možností, jak řešit tíživou finanční situaci – především proto, že o žádné řešení nejde.
Jako Člověk v tísni doporučujeme všem lidem, kteří mají problém s náklady na bydlení, aby v první řadě ověřili, zda jejich domácnost nemá v rámci superdávky nárok na složku na bydlení. Nárok na podporu vzniká, pokud náklady na bydlení překračují 30 % příjmu domácnosti. Náklady však nesmí být vyšší než zákonem stanovené limity. Výpočet výše podpory je složitější, podrobnosti výpočtu naleznete v našem článku o superdávce.
Zamyslet se lze určitě i celkově nad příjmy a výdaji. Zvážit, zda by nebylo možné si dočasně přibrat nějakou brigádu, nebo si zkusit najít jiné zaměstnání za více peněz.
V případě jakýchkoliv dotazů či svízelných situací s dluhy spojených se můžete obracet na help linku Člověka v tísni 770 600 800, nebo na naše dluhové poradce na 75 adresách ve 13 krajích Česka.
